Acquistare una casa è uno dei grandi obiettivi nella vita di molte persone, che però spesso richiede un mutuo per finanziare l’acquisto e sappiamo quanto questo possa essere complicato e creare magari confusione. Per questo motivo, prima di rivolgersi ad una banca è importante un po’ di conoscenza e preparazione, così da gestire i colloqui con il personale addetto con maggiore consapevolezza e quindi meno stress.
Cosa è un mutuo e come funziona
Il mutuo è un accordo finanziario in cui la banca presta una somma di denaro all’acquirente della casa, che a sua volta si impegna a restituirla in base alle condizioni concordate, per cui può essere a tasso fisso o variabile.
Nel caso del mutuo a tasso fisso, l’interesse rimane lo stesso per tutta la durata del prestito, il che rende il rimborso del mutuo più prevedibile e stabile. Nel caso del mutuo a tasso variabile, invece, l’interesse può variare nel tempo in base alle fluttuazioni del mercato finanziario. Questo tipo di mutuo può essere vantaggioso in alcune situazioni, ma può anche comportare un rischio di aumento delle rate mensili di rimborso.
Il mutuo viene solitamente garantito dalla stessa casa che viene acquistata. Questo significa che se il proprietario non è in grado di pagare il mutuo, la banca ha il diritto di vendere la casa per recuperare i propri soldi. Questo rende il mutuo un investimento a rischio per la banca, il che significa che è importante che l’acquirente della casa dimostri di avere la capacità finanziaria di restituire il prestito.
Come valutare se si è pronti per richiedere un mutuo
Prima di richiedere un mutuo, è importante valutare attentamente la propria situazione finanziaria per assicurarsi di essere pronti a gestire il prestito. Il primo passo è quello di valutare il proprio reddito e le spese mensili per capire quanto denaro si è in grado di destinare al rimborso del mutuo ogni mese. In generale, gli esperti consigliano di non destinare più del 30% del proprio reddito mensile al pagamento del mutuo.
Ovviamente è importante avere una buona stabilità finanziaria, con un lavoro a tempo indeterminato o con un’attività imprenditoriale solida e redditizia. Le banche valutano il reddito dell’acquirente e la sua capacità di restituire il prestito nel tempo, quindi è importante dimostrare di avere una buona situazione finanziaria.
Le banche assegnano un punteggio di credito dell’acquirente per determinare il livello di rischio associato al prestito. Un punteggio di credito elevato può aumentare le probabilità di ottenere un mutuo a tassi d’interesse più bassi, mentre un punteggio di credito basso può rendere più difficile ottenere un mutuo o portare a tassi d’interesse più elevati. Oltre a questo bisogna avere un buon livello di risparmio, poiché la maggior parte dei mutui richiede un anticipo, solitamente del 20% del prezzo della casa.
Documenti necessari per richiedere un mutuo
Una volta deciso di richiedere un mutuo, è importante essere preparati e avere tutti i documenti necessari a disposizione.
Tra i documenti richiesti, per quanto riguarda i documenti anagrafici la banca richiede carta di identità e codice fiscale, certificato di nascita, lo stato di famiglia (qui https://www.romexpress.it/Documento-Servizio/Certificato-di-Stato-di-Famiglia si può richiedere online), che serve per identificare come è composto il nucleo familiare nell’attuale residenza anagrafica, come previsto dall’articolo 4 del D.P. n.223 del 1989. A seconda della propria situazione richiederà l’estratto dell’atto di matrimonio o la copia di separazione o sentanze di divorzio, mentre per i cittadini extracomunitari servirà il permesso di soggiorno.
Può la documentazione relativa al patrimonio saranno richiesti l’ultimo CUD o 730 (vedi qui), le buste paga se si è lavoratori dipendenti o gli ultimi due modelli unici se si è autonomi, il cedolino se si è pensionati ed infine per tutti l’estratto del conto corrente.
Per l’acquisto di un’abitazione, le banche richiedono la documentazione relativa all’immobile, comela planimetria, il compromesso di vendita o il rogito notarile e se si tratta di nuove ccostruzioni anche la concessione edilizia, per valutare il valore della proprietà e l’eventuale presenza di ipoteche (vedi approfondimento) o vincoli. I documenti richiesti possono variare a seconda della banca e delle politiche di valutazione del rischio adottate.
Valutazione della documentazione da parte della banca
Una volta ricevuti tutti i documenti richiesti, la banca procede alla valutazione della documentazione al fine di determinare se l’acquirente è idoneo per ricevere un mutuo. In particolare, la banca valuta la stabilità e la consistenza del reddito dell’acquirente, considerando anche eventuali fonti di reddito aggiuntive. Inoltre, verifica la presenza di eventuali segnalazioni di protesto o di precedenti ritardi nei pagamenti di finanziamenti o mutui precedenti, in quanto queste informazioni possono essere indicative del rischio di insolvenza dell’acquirente.
La banca considera anche la congruità dell’importo richiesto rispetto al valore dell’immobile e alla capacità di rimborso dell’acquirente e può richiedere ulteriori informazioni o documenti aggiuntivi in caso di necessità, come ad esempio la documentazione relativa all’impiego dei fondi del mutuo.
La valutazione della documentazione richiede solitamente alcuni giorni, durante i quali la banca analizza attentamente la situazione finanziaria dell’acquirente. Al termine di questo processo, la banca comunica all’acquirente se la richiesta di mutuo è stata accettata o rifiutata, e in caso di accettazione, le condizioni del mutuo stesso, come l’importo, il tasso di interesse e le modalità di rimborso.
Approvazione della pratica e avvio delle procedure di istruttoria
Una volta che la banca ha completato la valutazione della documentazione e ha deciso di procedere con la richiesta di mutuo, l’acquirente deve fornire il proprio consenso alla proposta di mutuo, firmando il contratto di finanziamento. Questo contratto definisce i termini del mutuo, tra cui il tasso di interesse applicato, la durata del prestito, la rata mensile da pagare e le eventuali garanzie richieste.
La banca potrebbe richiedere la stipula di un’assicurazione sulla vita o sulla casa, al fine di proteggere il mutuo in caso di eventi imprevisti. In questo caso, la banca fornisce all’acquirente una copertura assicurativa con un’assicurazione affiliata o lascia all’acquirente la possibilità di scegliere una polizza assicurativa da un’altra compagnia.
Una volta che il contratto di mutuo è stato firmato e l’assicurazione, se necessaria, è stata stipulata, la banca procede con l’avvio delle procedure di istruttoria. Una volta che l’istruttoria è stata completata, la banca comunica all’acquirente l’esito della verifica e la data di inizio dell’erogazione del mutuo.
Erogazione del mutuo
Una volta completate le procedure di istruttoria, valutazione e approvazione del mutuo, la banca procederà all’erogazione del denaro richiesto. Solitamente il denaro viene erogato attraverso l’apertura di un conto corrente vincolato, nel quale verranno accreditate le rate del mutuo e dal quale verranno addebitati gli interessi e le spese di gestione.
L’erogazione del mutuo non avviene sempre in un’unica soluzione: a seconda delle condizioni contrattuali, può essere previsto il pagamento di una quota iniziale e la successiva erogazione graduale del resto del denaro richiesto. In ogni caso, la banca fornirà al richiedente tutte le informazioni necessarie per comprendere le modalità di erogazione e di rimborso del mutuo.
Una volta ottenuto il mutuo, è importante fare attenzione a rispettare le scadenze dei pagamenti delle rate mensili, per evitare di incorrere in sanzioni e interessi di mora. In caso di difficoltà economiche, è possibile rivolgersi alla banca per richiedere la sospensione temporanea del pagamento delle rate o per valutare eventuali alternative, come la rinegoziazione del mutuo.
Conclusione
Richiedere un mutuo per l’acquisto di una casa può essere una delle decisioni finanziarie più importanti che una persona prenderà nella vita. È importante prepararsi adeguatamente per il processo e conoscere i passaggi necessari per presentare una richiesta di mutuo efficace e senza stress. Con le informazioni fornite in questo articolo, si può affrontare il primo colloquio in banca in modo più sicuro e informato.
